עצות זהב מהמומחית למשכנתאות

מירב טל, כלכלנית ומומחית למשכנתאות ופתרונות מימון, היא בעלת תואר אקדמי B.A שמאחוריה 15 שנות ניסיון במגוון רחב של תפקידי מפתח במגזר הפרטי והעסקי כמנהלת תיקי לקוחות, יועצת פיננסית בכירה וממונה על תהליכי גיוס והכשרה של יועצי משכנתאות ומנהלי תיקי לקוחות בחברות הגדולות בענפי המימון .בימים אלו, היא מגייסת את כל כישוריה המקצועיים להקמתה של קבוצת T GROUP היוצרת חיבור ייחודי בין ידע נרחב וניסיון מעשי במגוון ענפים בתחומי הפיננסים, הנדל"ן, הבינוי וההנדסה, וכל זאת על מנת לייצר פלטפורמה מקצועית שתעניק מעטפת שירות מורחבת ומקיפה ללקוחות החברה.

מה קורה בתחום המשכנתאות בעקבות מלחמת חרבות ברזל?

"מייד לאחר אירועי ה-7 באוקטובר, המערכת הבנקאית יצאה בהטבות שונות עבור ציבור נוטלי הלוואות המשכנתא, והדבר בא לידי ביטוי גם בהקפאות משכנתא. מהרגע הראשון, אני חוזרת וטוענת שזה לטוב ולרע, ולא כל הטבה או הקפאה יכולה להתאים לכל לווה משכנתא.
ברמה המעשית, היקף עסקאות המשכנתא ירד בצורה דרסטית ומשמעותית מתחילת המלחמה, מה שגורם "למלחמה" בין הבנקים על כל לקוח, ולכן, קיימת גמישות מסוימת בדרך לקבלת אישור למשכנתא תוך וויתור מצד הבנקים על דברים שקודם לכן היו עקרוניים יותר עבורם. בנוסף, חשוב לי לציין שגם אופן בניית המסלולים השתנה מעט בעקבות עליית הפריים, ובתקופה הנוכחית, אנו רואים יותר ויותר תמהילי משכנתא העוברים לתמהיל משתנות כל 5 שנתיים ושלוש בדגש על לא צמוד."

כיצד עליית הריבית במהלך השנה האחרונה משפיעה על ציבור הלווים?

"בתקופה האחרונה, מספר הלווים המצויים בקשיים כלכליים רק הולך וגובר, וזאת לנוכח עליית הריבית במהלך השנה האחרונה, כאשר יותר ויותר לווים נאלצים להתמודד עם החזרים חודשיים גבוהים מאילו שהם שיערו לעצמם כאשר הם נטלו את הלוואות והלוואות המשכנתא, ובתוך כך, משפחות רבות מוצאות את עצמן מתמודדות עם מצב כלכלי בלתי רגיל, מה שגורם לחלק מהן להגדיל את החוב ולפרוס אותו למשך תקופת זמן ממושכת יותר בתנאי ריבית נוחים יותר, וזאת רק על מנת לשרוד את החודש. העצה שלי היא לפעול בכל מחזור או איחוד הלוואות בליווי אישי של אנשי מקצוע בתחום משכנתאות, וזאת על מנת לבחון את החלופות השונות הניתנות להתאמה אישית לכל לווה".

ומה הצפי לגבי ריביות הבנקים בתקופה הקרובה?

"אני בהחלט מאמינה שכבר בתחילת שנת 2024, בסביבות חודש פברואר, אנו נהיה עדים לירידה לא גדולה אומנם של הריבית, דבר שבהחלט יסייע להנעת שוק המשכנתאות קדימה, אך חשוב לי לציין שהכול תלוי בקצב האינפלציה והגעה ליעד של בנק ישראל".

אם כך, איך יש לתכנן את המשכנתא בסביבת ריבית גבוהה ובעקבות מלחמת חרבות ברזל?

"בדומה לכל תקופת זמן אחרת, גם עכשיו יש חשיבות רבה לבניית תמהיל חכם מותאם תקופה, וכמובן, מותאם יכולות כלכליות על פי המצב הכלכלי של משק הבית. העצה הטובה ביותר מבחינתי עבור ציבור הלווים, היא בניית תמהיל משכנתא המשלב בתוכו מסלולים עם נקודות שינוי ונזילות ליום של אחרי, כלומר ליום בו הריבית תרד. תמהיל זה מומלץ שישלב בתוכו מסלולים משתנים לתקופות זמן קצרות של שנתיים שלוש או חמש.
לרוכשים חדשים שילוב של הלוואות זכאות חובה .
חשוב להבין כיום שמשכנתא היא כבר לא ל30 שנה חשוב מאוד. צריך לבחון ולנהל אותה כל שנה ,שנתיים בהתאם לשינויי השוק, ובבדיקה מקיפה עם יועץ המשכנתאות מומחה."