מה אתם באמת יודעים על הפנסיה שלכם?

"כתבתי מאמר ארוך ומקיף על אפיקי החסכון וההשקעה הקיימים ועומדים לרשות כל אחד מאיתנו.

לא צריך להיות עשיר מאד בשביל לחסוך ולהשקיע, חשוב להכיר את המוצרים הקיימים ולהיות בלמידה ועשייה מתמדת.

קבעו לעצמכם מטרות ויעדים בטרם תשקיעו,

השלב הראשון בטרם החשיבה על איזה מוצר פיננסי מתאים לכם, הוא בחינת המטרות.

מה אתם מבקשים להשיג דרך תמהיל של מוצרים פיננסים?

החשיבה צריכה להיות לטווח ארוך ותוך התחשבות בשיקולי מיסוי. אנחנו נרצה לא רק להשקיע ולהרוויח תשואות, אלא למזער תשלומי מס ודמי ניהול במסגרת החוק, כדי להשאיר לעצמנו מקסימום כסף בנטו.

היום נתחיל עם המוצר הראשון.

הפנסיה

החיסכון החשוב ביותר ליחידים ומשפחות.

כשכירים עומד לזכותכם חוק פנסיית חובה. במקרה הזה כדאי לבדוק 3 פרמטרים עיקריים: מסלול ההשקעה, דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה. רבות נכתב על מסלולי ההשקעה בפנסיה ועדיין – מרבית החוסכים הצעירים עד גיל 40, נמצאים במסלול כללי (35%-55% מניות). בהנחה שאתם לא מתכננים לפדות את קרן הפנסיה שלכם ומצבכם הפיננסי איתן, שווה להתייעץ עם מומחה פנסיוני על בחירה במסלול מניות. הכל כפוף לייעוץ אישי ופרטני המתאים לכם.

איך נקבע הסכום שהפורש יקבל?

קצבת הפנסיה של כל עמית (מי שהפקיד לקרן הפנסיה), נקבעת באמצעות הנוסחה הבאה:

סך הצבירה והתשואות חלקי "מקדם ההמרה". נתון המחושב על פי תוחלת החיים הצפויה של החוסך או החוסכת, שקבע משרד האוצר ביום הפרישה ולא ביום ההפקדה (למעט ביטוחי מנהלים עד 2013 בהם המקדם מובטח מתחילת התכנית). כלומר, אם תוחלת החיים תתארך, אז המקדם שלכם יעלה וקצבת הפנסיה תקטן.

לדוגמא: נניח חוסך צבר מיליון שקל ומקדם ההמרה הוא 200, אזי הקצבה החודשית שלו תעמוד על כ-5,000 שקל עד ליום מותו. (1,000,000: 200). הקצבה תתעדכן אחת לתקופה בהתאם לנתוני המדד, התשואה והאיזון האקטוארי במידה ומדובר בפרישה מקרן פנסיה.

מה קורה במקרה של פטירה בטרם עת?

במידה והחוסך נפטר לפני גיל הפרישה – עבור כל חוסך קיים ביטוח פטירה בטרם עת, שמעניק את כספי הפנסיה כקצבה חודשית לשארים, בן זוג לשארית חייו ולילדיו עד גיל 21 בלבד,

החלוקה תעשה באופן הבא: 60% לבן/בת הזוג ו-40% לילדים עד גיל 21.

(*לשארים בעלי מוגבלויות (שונאת את המילה הזו) יש חלוקה שונה)

אם החוסך נפטר לאחר גיל הפרישה – באפשרותו של החוסך להגדיר "תקופת הבטחה", שיכולה להיערך על פני עשרות ומאות חודשים, שתשמש מאין ביטוח עבור המוטבים. כלומר אם הגדיר תקופת הבטחה על פני 200 חודשים, ובחודש ה-100 נפטר, בן הזוג ימשיך לקבל את אותה הקצבה שהפורש קיבל עד להשלמת מניין החודשים בהתאם לבחירת חודשי ההבטחה של הפורש ולאחר תקופה זו, יכול לקבל קצבה נוספת בשיעור זהה או בשיעור נמוך יותר לפי בחירת הפורש.

במידה ובן הזוג נפטר בתוך תקופת ההבטחה, המוטבים שהוגדרו בתכנית יקבלו את היתרה המובטחת בסכום חד פעמי ובהתאם לדוגמא זו – המוטבים יהיו זכאים לסכום חד פעמי שיחושב באופן הבא: הקצבה החודשית כפול 100 החודשים שנותרו.

שיעור קצבה לאלמנה – במקביל, החוסך צריך להגדיר שיעור קצבה לאלמנה שנע בין 30%-100% מכספי הפנסיה שלו. סכום אותו תקבל לאחר סיומה של תקופת ההבטחה.

מהי המטרייה הביטוחית שמעניקה קרן פנסיה למפקידים?

הביטוח הראשון והחשוב מאוד בקרן פנסיה, הוא ביטוח מפני אובדן כושר עבודה. תחשבו על אחת הסכנות הכי גדולות למשפחה: נפצעתם ואינכם יכולים יותר לעבוד לכל החיים, מי יפרנס את המשפחה? ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להגן בדיוק מהמצב הזה. הוא יזכה אתכם בין 25%-75% מתוך השכר המבוטח בקרן וישחרר אתכם מתשלום פרמיות עד חזרתכם לעבודה או עד לגיל 67.

עם זאת, ההגדרה של אובדן כושר עבודה בקרנות הפנסיה היא נתונה לפרשנויות שונות של תקנון הקרן. כמו כן, במידה ואתם מקבלים במסגרת נכות גם כספים מביטוח לאומי, ייתכן והם יקוזזו מהתקבולים שלכם מקרן הפנסיה. יש לציין כי ניתן להמשיך להתפרנס ממקום העבודה במקביל לקרן הפנסיה אך לא יותר מהשכר המבוטח שהיה ערב מקרה הנכות.

ביטוח שארים ופנסיה – אולי זה הביטוח החשוב ביותר שקרנות הפנסיה מציעות. תחשבו על זה כך, הורה שהולך לעולמו, ומשאיר אחריו אישה וילדים או גבר שנשאר לבד עם ילדים. לא די באובדן המצער של בן הזוג או היחיד ועליו מוטלת מאותו הרגע החובה היחידה לפרנס את המשפחה.

כדי למנוע קטסטרופה משפחתית, קרן הפנסיה תשלם לבן הזוג שנשאר ולילדים סכום מצטבר המגיע ל-100% מהשכר המבוטח. כלומר בן או בת הזוג יקבלו 60% מהשכר והילדים יקבלו 40% מהשכר עד הגיעם לגיל 21.

במהלך השנים, נוכחתי לגלות שלא מעט עצמאים מאמינים שזו טעות להפקיד כספים לקרן הפנסיה.

הפקדות כאלה נהנות מהטבות מס משמעותיות ולמעשה המדינה משתתפת גם בהפקדות שלכם לפנסיה, דרך אותן הטבות מס. מסיבות כאלו ואחרות, כולי תקווה שעצמאים ישנו את התפיסה שלהם בעניין, ויבינו המשמעויות יוצאות הדופן שיש להפרשות הכספים.

 דיסקליימר וגילוי נאות:

הכותבת הינה יועצת פיננסים מומחית למשכנתאות

אין לראות בפוסט זה המלצה לפעולת השקעה כלשהי, אני מציעה שכל החלטת השקעה תתקבל לאחר התייעצות עם אנשי מקצוע המומחים בכך.